Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng (Credit Card) là một loại thẻ ngân hàng có tính năng thanh toán mà không cần tiền có sẵn trong thẻ. Nói cách khác, bạn sẽ mượn tiền của ngân hàng để thanh toán và tới cuối kỳ sẽ trả lại đầy đủ cho ngân hàng.

Lãi suất thẻ tín dụng là mức lãi suất chủ thẻ tín dụng phải chịu khi thanh toán chậm dư nợ thẻ tín dụng của tháng trước. 

Trong thời gian miễn lãi suất, nếu bạn thanh toán đủ số tiền đã chi tiêu bằng thẻ tín dụng cho ngân hàng vào trước hoặc đúng ngày thanh toán, thì sẽ không bị tính lãi suất và phí trả chậm.

Thông thường, khoảng thời gian miễn lãi suất sẽ kéo dài 45 ngày. 

45 ngày miễn lãi suất thẻ tín dụng của ngân hàng gồm có:

- 30 ngày miễn lãi giữa hai chu kỳ thanh toán 

- 15 ngày ân hạn (là khoảng thời gian ngân hàng gia hạn thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán hết số tiền đã ứng của ngân hàng để chi tiêu). 

Bạn sẽ không bị tính lãi nếu trả đủ nợ ngân hàng trong 45 ngày này.

Một số khái niệm cần biết về thẻ tín dụng

Để hiểu rõ hơn và tránh bị tính lãi suất thẻ tín dụng, bạn cần biết một vài khái niệm sau:

Ngày sao kê thẻ tín dụng: Là ngày ngân hàng chốt các giao dịch bằng thẻ tín dụng trong một tháng. Ngày sao kê sẽ cố định trong một tháng. 

Chu kỳ thanh toán: Là khoảng thời gian giữa 2 lần sao kê gần nhất của ngân hàng. Các giao dịch phát sinh trong tháng sẽ được ngân hàng sao kê cho bạn. Đây cũng chính là thời gian được miễn lãi suất. 

Thời gian ân hạn: Đây là thời gian ngân hàng gia hạn thêm để bạn thanh toán đủ số tiền đã dùng. Thời gian ân hạn thường là 15-25 ngày.  

Các loại lãi suất

Lãi suất chung

Về bản chất, thẻ tín dụng là một hình thức cho vay tiêu dùng. Vì vậy, lãi suất thẻ tín dụng cũng sẽ tương đương với lãi suất vay thông thường.

Tuy nhiên, nếu thanh toán đủ số tiền đã thanh toán bằng thẻ tín dụng trong thời gian quy định, bạn sẽ không bị tính lãi suất.

Lãi suất rút tiền mặt

Thay vì dùng để thanh toán trực tiếp, nếu bạn dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt sẽ phải chịu khoản lãi suất khá cao, khoảng từ 3-5% số tiền giao dịch. 

Vì vậy, nếu không thực sự cần thiết thì không nên rút tiền từ thẻ tín dụng.

Lãi suất đổi ngoại tệ

Với thẻ tín dụng quốc tế, bạn có thể mua sắm, chi tiêu thỏa thích trên phạm vi toàn thế giới. Và đương nhiên, lúc này số tiền trong thẻ sẽ được quy đổi để phù hợp với quốc gia bạn cần chi tiêu.

Mỗi lần chuyển đổi ngoại tệ trên thẻ tín dụng, bạn sẽ chịu một mức lãi suất gọi là phí chuyển đổi ngoại tệ. Dao động từ 2 - 4% tùy vào quy định của ngân hàng phát hành thẻ.

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng ngân hàng

Trong hóa đơn thanh toán thẻ tín dụng mà ngân hàng gửi cho bạn vào ngày cuối của chu kỳ thanh toán, bạn sẽ thấy số tiền tối thiểu phải trả. Tùy theo mỗi ngân hàng mà số tiền này sẽ khác nhau. 

Hiện nay ở Việt Nam, đa số ngân hàng áp dụng số tiền tối thiểu này là 5% dư nợ cuối kỳ. Đây là số tiền tối thiểu mà bạn phải trả cho ngân hàng sau 45 ngày để không bị phạt trả chậm, nhưng vẫn bị tính lãi suất.

Tiền lãi thẻ tín dụng sẽ được tính dựa trên các tiêu chí sau: 

Các giao dịch chịu tính lãi: Hoạt động mua sắm, giao dịch trên mạng… 

Các giao dịch như rút tiền (cash advance) ở máy ATM thì đã bị tính lãi ngay lúc bạn rút. 

Số dư nợ trung bình hàng ngày trong chu kỳ thanh toán: Số này được tính bằng cách lấy mỗi số dư cuối ngày trong tháng cộng lại rồi chia trung bình cho số ngày trong tháng.

Lãi suất mỗi ngày: Thường thì ngân hàng sẽ cung cấp thông tin lãi suất thẻ tín dụng trên năm. Bạn sẽ phải quy đổi ra lãi suất hàng ngày.

Cách tính lãi suất trả chậm khi dùng thẻ tín dụng

Nếu trong khoảng thời gian miễn lãi mà bạn vẫn không thanh toán được số tiền dư nợ thì đó là thời điểm ngân hàng bắt đầu tính lãi suất trả chậm cho bạn. 

Hiện nay đa phần các ngân hàng đều tính mức 5% dư nợ cuối kì. Đây là khoản tối thiểu bạn phải trả cho ngân hàng để không bị phạt trả chậm nếu không muốn bị tính lãi suất.

Ví dụ minh họa: 

Bạn đang sử dụng thẻ tín dụng có hình thức miễn lãi suất 45 ngày, chu kỳ thanh toán là từ ngày 1 đến ngày 30 hằng tháng. Số tiền phải trả 5% dư nợ (balance). 

Giả sử bạn mua một mặt hàng có hóa đơn 3 triệu vào ngày 05/01, ngày 30/01 bạn sẽ được gửi đến một bảng sao kê các khoản đã thanh toán trong ngày và hạn thanh toán của bạn là ngày 15/02.

Nếu trước 15/02 bạn thanh toán đầy đủ khoản nợ 3 triệu đó thì sẽ không bị tính lãi. 

Nếu sau 15/02 mà bạn vẫn chưa thanh toán được đầy đủ 3 triệu thì phần tiền còn lại sẽ bị tính lãi suất là: 5% x 3.000.000 = 150.000 đồng (tối thiểu). Suy ra tổng số tiền mà bạn cần phải thanh toán cho ngân hàng là: 3.150.000 đồng.  

Muốn tránh bị tính lãi suất trả chậm thẻ tín dụng, bạn có thể thực hiện các cách sau:

- Cần thanh toán ngay khoản tiền vừa giao dịch càng sớm càng tốt: Nếu không thanh toán được đầy đủ thì thanh toán một khoản bao nhiêu hay bấy nhiêu tùy ý nhưng càng sớm càng tốt. Bởi trong phương pháp tính lãi suất theo dư nợ trung bình ngày, ngày nào tiền nhiều thì lãi nhiều, ngày nào tiền ít thì lãi ít, và không có tiền thì không có lãi. 

- Nếu đoán trước không thể trả hết số tiền nợ trong tháng này vào hạn chót trả nợ của tháng sau thì bạn không nên mua sắm tiếp trong những ngày của tháng sau. Bởi vì những giao dịch đó sẽ bị tính lãi do bạn chưa (hoặc có khả năng) không trả hết tiền nợ và như vậy, bạn bị mất quyền lợi miễn lãi (45 ngày).

- Thông thường, nếu bạn để nợ trả không hết, thì phải mất ít nhất 2 tháng để lấy lại quyền miễn lãi (Ví dụ: Từ tháng 1 nợ thì tháng 2 vẫn nợ, đến tháng 3 nếu trả hết mới miễn lãi). 

Lãi suất thẻ tín dụng ngân hàng thấp nhất hiện nay

Mức lãi suất hiện nay luôn nằm ở mức hai con số, mức dao động trung bình từ 20%/năm trở lên tùy ngân hàng và tùy hạng thẻ tín dụng.

Biểu lãi suất cơ bản của thẻ tín dụng ở một số ngân hàng hiện nay:

NH