Lựa chọn đúng gói bảo hiểm là chìa khóa cho sức khỏe tài chính khỏe mạnh. Dưới đây chúng tôi đã giải thích chi tiết các loại hợp đồng bảo hiểm và khi nào bạn nên mua nó.

Hãy nhớ rằng bảo hiểm sinh ra để phục vụ lượng lớn nhu cầu của mỗi cá nhân. Vì vậy với mỗi hoàn cảnh nhu cầu sẽ lại khác biệt, như khi cuộc sống của bạn đột nhiên biến động (bạn có một công việc mới hay có một em bé), bạn sẽ cần những khả năng bảo vệ mới khác nhau.

Để có thể chọn lựa được gói bảo hiểm phù hợp nhất đúng với nhu cầu của bạn thì 3 điều thiết yếu bạn luôn cần ghi nhớ là: Tham khảo giá nhiều nơi, đọc kỹ điều khoản trước khi ký, và đừng vội vã đặt câu hỏi khi bạn chưa hiểu.

Thêm nữa nhớ rằng những dạng bảo hiểm bên dưới được phân chia theo độ tuổi, dĩ nhiên chúng không phải là chuẩn. Nếu bạn có một căn nhà vào tuổi 40 thay vì 30, thì 40 tuổi mới là thời gian gói bảo hiểm nhà ở phát huy tác dụng.

Đây là bản tóm tắt tổng quan những gói bảo hiểm bạn cần và thời điểm mà bạn cần chúng.

ĐỘ TUỔI 20

Có rất nhiều người thắc mắc tại sao mới 20 tuổi – khi chúng ta vẫn còn trẻ khỏe mà đã phải mua bảo hiểm nhân thọ? Mặc dù bạn còn trẻ nhưng cũng có thể bạn có những trách nhiệm trong cuộc sống tại thời điểm đó như những khoản vay dành cho sinh viên và bạn phải trả, những nợ tín dụng hay ngay cả việc lập gia đình.

Dù với trách nhiệm hay tình huống nào, số tiền trong sổ bảo hiểm sẽ giúp đỡ bạn nếu không may bạn gặp những rủi ro bất trắc và qua đời.

Với chính sách bảo hiểm nhân thọ, các khoản nợ nần của các bạn sau khi các bạn đi có thể được trang trải bằng số tiền trợ cấp tử vong của sổ bảo hiểm đó giúp người thân và gia đình bạn trang trải được các chi phí, tránh trở thành gánh nặng cho họ sau này.

Rất nhiều người chỉ nghĩ đến việc mua bảo hiểm ở độ tuổi cao hơn nhưng nếu các bạn có những phụ thuộc cao hơn có thể suy nghĩ, cân nhắc việc mua bảo hiểm sớm.

- Bảo hiểm sức khỏe dài hạn trong thời gian 5, 10, 20 hay 30 năm: Tại Việt Nam, vấn đề bảo hiểm được nhà nước đặc biệt chú trọng. Nếu ở trong độ tuổi đi học, phí BHYT sẽ được nhà nước hỗ trợ lên tới 30% và hầu hết những người đi làm đều được chủ lao động đóng BHYT.

Tuy nhiên BHYT còn nhiều điểm hạn chế do các bệnh viện lớn thường xuyên quá tải dẫn tới chất lượng phục vụ chưa được đảm bảo, vì vậy việc mỗi cá nhân chuẩn bị cho mình thêm 1 gói bảo hiểm sức khỏe với phạm vi bảo hiểm phù hợp đúng nhu cầu là vô cùng cần thiết.

Bạn không cần gói bảo hiểm này khi: Không bao giờ

- Bảo hiểm xe cơ giới (nếu bạn có một chiếc xe): Trong tình hình ý thức người tham gia giao thông còn kém, yếu tố hạ tầng giao thông nhiều nơi chưa đảm bảo, hệ thống quản lý kiểm soát còn nhiều bất cập thì việc mua bảo hiểm đề phòng cho những rủi ro không may mà tới bất cứ lúc nào thật chẳng thừa. Vậy nên nếu có một chiếc xe, bạn cần mua bảo hiểm xe cơ giới ngay đi!

Bạn không cần gói bảo hiểm này khi: Bạn không sử dụng 1 chiếc xe

- Bảo hiểm trợ cấp mất giảm thu nhập (khi bạn có một công việc): Bảo hiểm trợ cấp mất giảm thu nhập là gói bảo hiểm cung cấp một khoản thu nhập thay thế cho khoản thu nhập hàng tháng bạn mất đi do suy giảm hoặc mất khả năng lao động. Theo một số thống kê,có tới hơn 25% những người ở độ tuổi 20 hiện nay sẽ mất khả năng làm việc trước tuổi nghỉ hưu.

Nếu bạn dựa vào lương để sống, bạn cần có bảo hiểm trợ cấp mất giảm thu nhập. Hầu hết những người lao động sẽ được mua bảo hiểm này thông qua chủ lao động, nhưng đối người kinh doanh tại gia, làm việc tự do … thì sẽ rất cần thiết mua thêm gói bảo hiểm này cho cá nhân.

Tại Việt Nam, bảo hiểm trợ cấp mất giảm thu nhập thường nằm trong các gói bảo hiểm sức khỏe, cung cấp cho bạn khả năng bảo vệ toàn diện khi gặp vấn đề liên quan ảnh hưởng tới thể trạng. Vậy nên nếu như bạn hoàn toàn phụ thuộc vào khoản lương hàng tháng của mình, đây là gói bảo hiểm bắt buộc phải có!

Bạn sẽ không gói bảo hiểm này khi: Khi bạn rời khỏi thị trường lao động tức là khoảng 65 tuổi, cũng là độ tuổi ngoài phạm vi bảo hiểm của hầu hết các hợp đồng bảo hiểm hiện nay.

- Bảo hiểm nhà thuê (khi bạn thuê nhà): Bảo hiểm nhà thuê không thực sự bắt buộc phải có như bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm xe cơ giới, nhưng trong trường hợp xảy ra hỏa hoạn, rò rỉ, giông tố … cho ngôi nhà bạn đang thuê, thì gói bảo hiểm này chính là một cứu cánh hoàn hảo.

Với gói bảo hiểm này, thường chúng sẽ có mức giá khá thấp (rơi vào khoảng 0,1% giá trị toàn bộ tài sản được bảo hiểm). Lưu ý rằng, nếu cần thiết bạn có thể yêu cầu tăng thêm phạm vi bảo hiểm cho loại hợp đồng này trong những trường hợp đặc biệt.

Bạn sẽ không cần nó khi: Bạn dừng thuê nhà

ĐỘ TUỔI 30

Khi đã ở độ tuổi 30, nguồn thu nhập tài chính của bạn cũng thay đổi khá nhiều. Bên cạnh đó bạn cũng có nhiều trách nhiệm hơn. Tuy nhiên nếu trước đó các bạn đã mua bảo hiểm ngắn hạn thì các bạn có thể xem xét việc thay đổi các chính sách của mình. Các bạn có thể chuyển đổi sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn với những sự bảo vệ trọn đời. Cùng với đó chi phí cho bảo hiểm sẽ đắt đỏ hơn.

Với bảo hiểm mãi mãi, các bạn sẽ thiết lập một chính sách tài chính cố định về chi phí cũng như các điều khoản đã được thỏa thuận. Nhưng nếu các bạn mua các bảo hiểm ngắn hạn, khi các bạn làm mới bảo hiểm có thể chi phí mới này tăng lên một lượng đáng kể.

So với các loại bảo hiểm cùng loại khác, bảo hiểm nhân thọ mãi mãi sẽ có mức phí bảo hiểm thấp nhất và chỉ đắt hơn thời hạn bạn mua lần đầu tiên, sau những lần gia hạn số tiền mà các bạn phải đóng sẽ ít hơn.

- Bảo hiểm nhân thọ (khi bạn cưới hoặc có con): Bảo hiểm nhân thọ, giống như bảo hiểm trợ cấp mất giảm thu nhập sẽ thay thế một phần thu nhập của bạn khi có sự việc không may xảy ra. Mọi người đều đồng ý rằng bảo hiểm nhân thọ thực sự cần thiết nhất là khi bạn có những người phụ thuộc tài chính, ví dụ như con cái hoặc người thân không đi làm.

Một lần nữa, rất nhiều người sẽ có HĐBH từ người chủ lao động, tuy nhiên mức cơ bản thường không đủ với những nhu cầu mà bạn cần. Một vài chuyên gia khuyến nghị nên mua mức phí bảo hiểm tương ứng khoản bồi thường gấp 10 lần nguồn lương định kỳ của bạn.

Bạn sẽ không cần nó khi: Khi người phụ thuộc vào bạn tự chủ tài chính. Như vậy gói bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (gói chỉ bảo vệ cho bạn trong một số năm) sẽ là lựa chọn phù hợp cho nhiều cha mẹ, người có những đứa con sẽ trưởng thành và có thể tự chủ tài chính

- Bảo hiểm nhà ở (khi bạn mua nhà riêng): Đây là điều tối quan trọng: Nếu bạn có một căn nhà, bận cần bảo hiểm nhà ở. Đây là gói bảo hiểm bảo vệ mọi thứ từ kết cấu công trình nhà ở cho tới vấn về pháp lý khi có ai đó bị thương vì tài sản của bạn. Ghi nhớ rằng nếu bạn sống trong một khu vực thành phố có khả năng ngập lụt, động đất hoặc thảm họa thiên nhiên, bạn có thể cần chọn mua gói bảo hiểm gia tăng phạm vi bảo hiểm dành cho các rủi ro đặc biệt.

Bạn sẽ không cần nó khi: Bạn bán ngôi nhà của mình và thuê nhà trở lại.

ĐỘ TUỔI 40

Có thể nói với nhiều người, đây là độ tuổi xế chiều khi sức khỏe đã có phần giảm sút. Hiện nay có một số công ty bảo hiểm có gia hạn độ tuổi mua bảo hiểm của các khách hàng.

Trong thời điểm này, nếu các bạn không có quá nhiều gánh nặng như vay thế chấp hay các khoản nợ khác, các bạn có thể lên kế hoạch nghỉ hưu cho mình hay một sự đầu tư có sự ổn định.

Và ở độ tuổi này, bảo hiểm nhân thọ mãi mãi sẽ là sự lựa chọn phù hợp đối với các bạn vì phí bảo hiểm không tăng, cho phép các bạn chi trả trong một thời gian giới hạn và không bao giờ trở lại, cung cấp cho các bạn một khoản thanh toán miễn thuế sau khi bạn chết cùng một số chính sách tạo ra cổ tức khác.

Tuy nhiên nếu các bạn lựa chọn bảo hiểm ngắn hạn, lúc đầu chi phí có thể rất phù hợp nhưng sau đó, với những sự gia tăng thời hạn, giá cả của những loại bảo hiểm đó cũng tăng theo. Cho đến khi các bạn ở độ tuổi 50, 60 số tiền các bạn phải thanh toán cũng đáng kể, gây ra nhiều khó khăn trong cuộc sống của bạn.

- Bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn: Bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn đúng như tên gọi của nó: Bảo vệ cho người cao tuổi, tàn tật hoặc cần hỗ trợ với hoạt động sinh hoạt thường ngày, dành cho các dịch vụ đặc biệt có thể kể tới như chăm sóc y tế tại nhà.

Đây là thứ ta hay không nghĩ tới cho tới khi ta già đi và nhận ra tuổi già đang tới với mình, và dĩ nhiên, bạn càng già hơn thì phí bao hiểm càng đắt đơn. Đó là lý do tại sao nên bắt đầu tìm kiếm bảo hiểm chăm sóc dài hạn trước khi bạn cần nó, theo khuyến nghị là ở độ tuổi 40.

Bạn sẽ không cần nó khi: Không bao giờ

VA