Mua bảo hiểm nhân thọ không chỉ đề phòng rủi ro mà còn là cách tiết kiệm tiền được nhiều gia đình lựa chọn.

Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ cũng đa dạng với cả nghìn gói, giá thành khác nhau, hàng trăm dịch vụ đi kèm khiến những người có nhu cầu không biết bắt đầu từ đâu.

Nguyễn Thị Thanh Hoa (hiện là trưởng nhóm kinh doanh, nghiên cứu và tư vấn bảo hiểm) với những kinh nghiệm của mình sẽ giúp giải đáp một vài thông tin hữu ích cho những người muốn mua.

Nên mua gói bảo hiểm nào khi thu nhập dao động từ 20-30 triệu đồng/tháng?

Mỗi hãng bảo hiểm sẽ có những thế mạnh và điểm yếu khác nhau, nên nếu để có thể nói nên mua hãng nào rất khó vì còn tùy thuộc vào nhu cầu của mỗi người. Chính vì thế theo Thanh Hoa, trước tiên bạn nên lưu ý khi chọn hãng bảo hiểm để tham gia.

- Chọn hãng bảo hiểm lớn, uy tín, có thương hiệu đủ để mình tin tưởng. Dù biết để có thể hoạt động thì các hãng bảo hiểm đều phải được bảo vệ của Bộ tài chính.

Thanh Hoa đánh giá những hãng càng lớn như MB, Manulife, Genary, Daiichi,... sẽ là những lựa chọn ưu tiên.

- Biết được ưu nhược điểm của từng hãng, kết hợp với nhu cầu của gia đình từ đó phân tích được nhu cầu cần gì hơn và hãng nào sẽ phù hợp với mình. "Không có một sản phẩm bảo hiểm nào là hoàn hảo cả, quan trọng là người tham gia thấy phù hợp với nhu cầu của họ và hiểu về các điểm lợi cũng như loại trừ của từng sản phẩm, thì sẽ không có chuyện “bảo hiểm là lừa đảo” như một số người vẫn nói nữa", Thanh Hoa chia sẻ.

Cần phân bổ chi tiêu:

- Bạn lập bảng cân đối, các khoản dự chi trong gia đình mình. Khoản phải chi hàng tháng bắt buộc với số tiền là bao nhiêu?

- Mỗi tháng bạn có thể bỏ lợn tiết kiệm và không được động đến khoản này dù bất cứ lý do nào là bao nhiêu? Đây chính là khoản dự phòng lúc ốm đau của bạn và khoản này đầu tư vào bảo hiểm là chuẩn nhất.

Hợp đồng phải đủ các điều kiện sau

Dù là gói sản phẩm nào, mua của hãng nào thì ít nhất bạn phải tham gia được đủ: Nhân thọ, hiểm nghèo, thẻ sức khỏe và hỗ trợ viện phí/phẫu thuật. Bởi kinh nghiệm là nên chia đều rủi ro (không cho trứng vào cùng 1 giỏ).

"Có rất nhiều khách hàng từng mua đến hơn 1 tỷ bảo vệ tử vong, nhưng lại không mua hỗ trợ viện phí hay hiểm nghèo, đến khi bị bệnh thì lại nói bảo hiểm chẳng đỡ được gì, thì đó là do cách bạn chọn sản phẩm chưa phù hợp. Hoặc rất nhiều khách hàng, mua hỗ trợ viện phí với mức thanh toán là 500k/ngày nằm viện, nhưng thấy khách hàng khác mua được trả tận 1 triệu thì bảo sản phẩm mình mua là không tốt, điều này là chưa chính xác. Vấn đề này là do bạn lựa chọn, cảm thấy nhu cầu bao nhiêu là vừa đủ và tương ứng với phí mình đóng, thì lựa chọn cho phù hợp.

Nên là, rất khó để tư vấn bảo hiểm chỉ trên thu nhập.Trước tiên bạn hãy có một hiểu biết cơ bản về bảo hiểm. Ai chưa hiểu nên học và nhờ tư vấn để có được những lựa chọn chính xác bảo vệ bản thân và gia đình".

Các gói sản phẩm bảo hiểm trong mức thu nhập này bạn nên lưu tâm

1. Khung tiền mua thấp có sản phẩm Vững tương lai (MB Ageas Life): 24 triệu/năm

Điểm mạnh:

- Mức phí thấp, phù hợp với những gia đình còn khó khăn về tài chính nhưng muốn bảo vệ đủ.

- Hỗ trợ viện phí và chi phí phẫu thuật rất cao, đóng phí 15 năm, bảo vệ lên đến 25 năm.Tỷ lệ được chi trả các mục phẫu thuật của khách rất cao, tối thiểu 2% trên số tiền bảo hiểm là 250 triệu (tương ứng 5 triệu/lần phẫu thuật), tối đa 20% trên số tiền bảo hiểm là 250 triệu (tương ứng 50 triệu/lần phẫu thuật), chưa kể khoản hỗ trợ viện phí 500k/ngày nằm viện.

VD: Bạn phẫu thuật cắt trĩ, hoặc cắt amidan sẽ được nhận về 14,5 triệu cho 1 lần điều trị.Tất cả đều có trong danh mục các bệnh được chi trả, kèm theo tỷ lệ chính xác nên phải nhớ đọc thật kỹ danh mục trong hợp đồng.

Điểm yếu:

- Không đính kèm thẻ sức khỏe vào sản phẩm chính, mà phải mua riêng, gia hạn hàng năm. Tuy nhiên, đây lại là điểm lợi nếu ai muốn mua các thẻ sức khỏe bên ngoài với giá thấp hơn và mức bảo vệ cao hơn, vì giờ thẻ sức khỏe có rất nhiều sự lựa chọn như BIC, VIB, MIC...

2. Khung tiền mua linh hoạt từ 10 - 20 triệu/năm, có đầu tư, tăng tiền mà vẫn được bảo vệ là sản phẩm VITA - Đầu Tư Như Ý (Generali) 

Điểm mạnh:

- Nếu ai từng tìm hiểu về các sản phẩm đầu tư thì sản phẩm của bên này là một lựa chọn đáng cân nhắc.

- Lợi suất đầu tư khá cao và bảo vệ lớn.

- Cùng 1 mức phí nhưng được lựa chọn 4 mức bảo vệ khác nhau, linh hoạt rút tiền.

Điểm yếu:

- Tiền đầu tư phải đủ nhiều, phù hợp với những gia đình có tiền. Thay vì gửi ngân hàng thì đầu tư vào sản phẩm này khá hợp lý.

3. Gói chuyên biệt về bệnh hiểm nghèo H100 của AIA: 22,5 triệu/năm

Ưu điểm:

- Là sản phẩm chuyên biệt về hiểm nghèo cho những ai có nhu cầu bảo vệ hiểm nghèo lâu dài tới 100 tuổi, trong khi các sản phẩm khác thông thường chỉ bảo vệ đến 65-70 tuổi.

Nhược điểm:

- Chỉ chi trả về hiểm nghèo là chính, còn nhân thọ sẽ bị trừ đi sau khi đã chi trả hiểm nghèo.

Ví dụ: Bạn mua hợp đồng với mức bảo vệ 500 triệu trong 15 năm, nếu mắc bệnh hiểm nghèo thì sau khi chi trả hiểm nghèo giả sử đợt 1 là 125 triệu thì tử vong. Khi đó nhân thọ sẽ chỉ được chi trả số còn lại là 500 triệu - 125 triệu = 375 triệu.

"Tuy nhiên, những gói bảo hiểm tư vấn này về cơ bản là chưa sâu. Nếu muốn tìm một gói bảo hiểm phù hợp với mình, bạn nên ngồi với tư vấn viên. Mua bảo hiểm cũng giống như chiếc váy bạn mặc, với mình nó có thể đẹp, nhưng lại không vừa với bạn cũng nên", Thanh Hoa chia sẻ.

Hồng Nhung